для чайников финансовый анализ Финансово-инвестиционный блог Жданова Василия и Жданова Ивана

Банк предлагает рефинансировать ипотеку, оформленную в этом же банке – соглашаться или нет

Рефинансирование кредитов – это процедура, когда гражданин с одним или несколькими действующим займам может объединить их в один кредит, дополнительно получив преимущества в виде снижения процентной ставки и уменьшения размера ежемесячного платежа или уменьшения срока кредита.

Однако процедура рефинансирования не всегда выгодна клиенту. В связи с тем, что в последние пару лет ключевая ставка, устанавливаемая Центральным Банком РФ, постоянно снижается и уже составляет отметку в 4,5%, банки вынуждены уменьшать ставки по своим кредитным предложениями. В результате чего, кредиторы недополучают прибыль.

Пройдите наш авторский курс по выбору акций на фондовом рынке → обучающий курс

Для компенсации своих убытков некоторые банки начали звонить своим клиентам с предложением о якобы выгодном рефинансировании, которое, естественно, на самом деле хуже действующих условий.

В чем заключается обман банков?

Во-первых, необходимо понять, что любое банковское предложение, о котором клиент узнает посредством телефонного разговора от сотрудника кредитной организации, априори несет выгоду именно для кредитора. Основание одно: чем меньше ежемесячный платеж по задолженности, тем дольше она выплачивается, соответственно, тем больше «лишних» процентов будет начислено.

Средние значения ипотечных ставок в Российской Федерации упали до примерных значений в 6%, а на территории Дальнего Востока – до 2%. Чтобы хоть как-то минимизировать свои убытки банки начали предлагать своим же клиентам оформить рефинансирование действующих кредитов.

Пример подобного предложения

Недавно многие пользователи банковских форумов и групп в социальных сетях стали публиковать сообщения о том, что им поступали предложения о рефинансировании долгов от банков, в которых и открыт действующий кредит.

Один из примеров: гражданину было предложено изменить условия ипотеки следующим образом:

  • изменение размера ставки на значение в 8%;
  • повышение сумма кредита на 200 тыс. руб. (гражданину предлагаются дополнительный заем наличными);
  • изменение графика оплаты и снижение размера платежей.

Гражданин за время действия кредита (один год) погасил около 10% от общей суммы задолженности. По описанным условиям банк предлагает добавить к остатку 20% от суммы, взамен предлагая новую ставку и ежемесячный платеж.

Процедура рефинансирования, результат которой выражается исключительно в снижении размеров ежемесячного платежа, выгодна только гражданам с большим количеством долгов (им просто физически необходимо иметь средства на жизнь, а при нескольких действующих кредитах это сложно).

В описанном же случае для гражданина важен не размер разового платежа, а общая сумма долга. 

Если учесть, что кредит будет активен регламентированные договором 15 лет, то выгода действительно есть. По базовым условиям переплата будет составлять 1 млн. 37 тыс. 61 руб., а по измененным – 925 тыс. 278 руб.

Однако в реальности никто не платит ипотеку полный срок, все стараются погасить ее досрочно. А в таком случае с клиента берется дополнительная комиссия за закрытие договора. В этом случае, «любезно» предоставленные банком 200 тыс. руб. играют свою роль, так как размер комиссии рассчитывается по остатку суммы.

Рефинансирование выгодно только в двух случаях:

  • когда предлагаемая ставка ниже более чем на 2% от действующей;
  • когда необходимо объединить несколько действующих долгов у разных кредиторов в один.

Во всех остальных случаях лучше оставаться на действующих условиях, так как в итоговом расчете это будет выгоднее.

Самая обсуждаемая >10 000 просмотров >100 лайков С примером Видео-урок
Оцените качество статьи. Нам важно ваше мнение:
Поделиться с друзьями
подпишитесь на нашу рассылку Мы рассказываем про инвестиционные инструменты и финансовые инструменты доступным языком
рекомендуем статьи по теме Вопросов нет, будьте первым кто его задаст
Задать вопрос эксперту

двадцать + пятнадцать =

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector