Прогрессивное развитие многих сфер жизни не могло не оказать воздействия и на область финансов. Если раньше большинство расчетов велось наличными средствами, а для совершения безналичных операций приходилось посещать офис банка, то теперь все гораздо проще. Плательщики могут рассчитываться картами, телефонами с установленным софтом, совершать операции в сети, заказывать товары онлайн и многое другое. Именно данные явления объединяет в себе такое понятие, как «FinTech».
FinTech: понятие, принципы
Термин «FinTech» можно дословно перевести, как «финансовые технологии». Под финтехом понимают все инновационные разработки, которые оказывают помощь в управлении финансами и проведении денежных операций в области бизнеса.
Если говорить простым языком, то FinTech – это все приложения, онлайн-сервисы, софты, программы, бизнес-модели и процессы, используемые компаниями для ведения непосредственной, хозяйственной и финансовой деятельности.
Например, сегодня практически не осталось людей, которые никогда не сталкивались бы с банковскими картами. Ими можно оплачивать покупки как в традиционных магазинах, так и в онлайн-пространстве. Но мало кто знает, что банковская карта, независимо от ее вида и платежной системы, является частью финтеха.
Также под FinTech понимают сферу деятельности компании, в области применения инновационных финансовых технологий и новейших экономических решений. Подобные стартапы позволяют организациям повысить уровень конкурентоспособности на рынке и получить новых постоянных клиентов.
Финтех базируется на следующих принципах:
- Клиентоориентированность – то есть, большинство внедряемых финансовых технологий направлены на удовлетворение потребностей потенциальных клиентов.
- Инновационность означает то, что все применяемые инструменты являются плодом качественной инновационной разработки, своего рода, новшеством.
- Принцип непрерывности заключается в том, что внедрение мероприятий в области финтеха никогда не останавливается. Все дело в том, что регулярно разрабатываются новые, уникальные технологии, которые лучше и совершеннее предыдущих.
- Наверное, главных принципом, на котором базируется финтех – это результативность. То есть, все мероприятия, осуществляемые в ходе деятельности фирмы.
Важно! Еще 10 лет назад финтех был далек от конечного потребителя. Данное понятие использовалось только в области ведения бизнеса. Но FinTech больше всего направлен на клиента.
Все дело в том, что ранее финансовыми технологиями в основном пользовались крупные компании. А потребители даже и не догадывались о том, что вскоре смогут забыть о наличности и проводить финансовые операции, даже не выходя из дома.
Как появилась сфера финтеха
Появление сферы финтеха уходит в далекие 50-е годы. Автором идеи создания первой в мире платежной карточки стал Френк Макнамар. Все началось с того, что однажды он ужинал в одном из ресторанов Нью-Йорка. Но, по независящей от него причине, у него не хватило наличных средств, чтобы расплатиться по счету. Именно тогда он подумал, что хорошо бы иметь специальное приспособление, привязанное к банковскому счету, которым можно совершать оплату некоторых операций.
Первой платежной банковской системой стала Diners Club. Но в 1950-х годах можно было расплатиться лишь за некоторые виды развлечений и путешествий. Таким образом, сфера финтеха зародилась в период создания первой в мире дебетовой банковской карты.
Развитие сферы финтеха
Спустя несколько лет после запуска первой платежной банковской системы, появилась кредитная карта. Ее рождение пришлось на конец 60-х годов. Развитие финтеха происходило в следующем порядке:
- 1950-е годы – создание первой платежной системы и дебетовой банковской карты;
- 1960-е годы – рождение первой кредитной карты;
- 1960-х годах банкоматы для приема банковских карт устанавливают на заправочных станциях, в супермаркетах, в общественном транспорте;
- далее появились электронные торги, а первая операция была проведена в 1970 году;
- сам термин «финтех» возник лишь в 1980-х годах, благодаря статье Питера Найта о его боте, внесшем изменения в электронную почту.
Дальнейшее развитие сферы реализовывалось в разных направлениях. Как правило, катализатором новых идей становился кризис, например переломный момент, случившийся в 2008 году, когда экономика большинства стран сильно пошатнулась.
Именно тогда люди стали меньше доверять традиционным банковским продуктам и применяемым, системам, инструментам, что явилось поводом для запуска инновационных стартапов.
Основные направления финтеха
В настоящее время наблюдается развитие множества финтех-отраслей. Чаще всего компании работают по следующим направлениям:
- личные денежные средства;
- переводы и платежи;
- кредитование населения и бизнеса;
- онлайн-инвестиции;
- система безопасности;
- анализ;
- автоматическая адаптация бизнеса под условия окружающей среды;
- автоматизированное страхование (InsureTech);
- коллективное инвестирование (финансирование);
- создание и внедрение искусственного интеллекта;
- онлайн-банки;
- криптовалюта и блокчейн.
Как правило, компании могут вести деятельность в одной или нескольких отраслях финтеха. Также, технологический прогресс стимулирует рождение новых уникальных стартапов.
| Направление финтеха | Описание | Дополнение |
| Личные денежные средства | Сервисы и приложения, при помощи которых человек может управлять личными сбережениями. | В качестве примера можно привести онлайн-банкинг, программы для планирования доходов и расходов, другие сервисы, позволяющие контролировать состояние счетов. |
| Переводы | Сервисы, при помощи которых пользователь может совершить перевод, в том числе без участия банков. | Одним из наиболее известных международных стартапов данной отрасли считается необанк Revolut. |
| Платежи | Совокупность финансовых инструментов и учреждений, помогающих осуществлять платежи, не посещая банковской организации. | Сюда можно отнести приложения и различные сервисы, которыми можно воспользоваться не только при помощи компьютера, но и через смартфон и другие гаджеты. |
| Предоставление кредитов | Предоставление займов и кредитов онлайн, без посещения офиса банка. | Приложения и онлайн сервисы для получения краткосрочных или долгосрочных займов, кредитов. |
| Онлайн-инвестиции | Автоматизированные приложения, боты, позволяющие проводить инвестиционные операции, рассчитывать выгодность вложений и прогнозировать поведение рынка. | К этой группе можно отнести приложения, помогающие управлять личными сбережениями, а также микроинвестиционные роботизированные сервисы. |
| Безопасность финансов | Приложения, помогающие защитить сбережения от кибератак. | В качестве примера можно привести антивирус от Сбербанка. |
| Адаптация бизнеса | Сервисы и программное обеспечение, помогающие бизнесу следить за изменениями действующего законодательства и адаптировать его под осуществляющие условия. | К адаптационным сервисам бизнеса причисляют онлайн-услуги, предоставляемые банками и другими учреждениями для ведения бизнеса, например СберБизнес. |
| Страхование | По-другому данную группу можно назвать InsureTech. Финтех данной категории заключается в автоматизации страхования. | Например, в США давно существует сервис, который помогает отследить стиль вождения автовладельца при помощи гаджета, на основании чего формируется страховой платеж. |
| Искусственный интеллект | ПО данной группы позволяет оценить поведение пользователя и на основании анализа сделать соответствующий вывод. | Крупнейшей компанией Amazon в 2014 году был запущен ИИ, который отбирал резюме кандидатов на должность из открытых источников. Но, как показала практика, ИИ не справлялся со своей задачей довольно плохо, так как упускал из вида представителей женского пола. После внесения изменений появились и другие ошибки из-за чего от ИИ пришлось отказаться. |
| Онлайн-банки | К данной группе относят приложения, созданные по прототипу банковских сервисов. Компании оказывают услуги клиентам полностью онлайн, и, как правило, не имеют физического офиса. | Одним из наиболее известных нео-банков в России является ТинькоффБанк, а также Рокетбанк. |
| Криптовалюта | Валюта, которая работает без центральной платежной системы. Майнеры добывают крипту при помощи вычислительной техники. | На основе криптовалюты построено множество обменных сервисов, бирж, площадок для инвестиций. |
| Блокчейн | Инновационная технология, позволяющая распределять реестр данных, подтверждать законность операций, проводимых пользователями. | Применяется в области подтверждения авторских прав, заключения договоров, биометрической защиты и т.д. |
Важно! Практически все направления финтеха, которые существуют сегодня, постоянно обновляются и улучшаются. Также, на основании работающей моделей, создаются новые финансовые стартапы.
Применение FinTech в сейчас и в будущем
Финтех — это понятие, которое носит обширное значение. Например, так называют совокупность ПО и сервисов, позволяющих осуществлять финансовые операции при помощи гаджетов, а также компании, предоставляющие клиентам использовать данные программы.
Главное достоинство финтеха заключается в том, что пользователь может без особого труда перевести средства, провести платеж, следить за личными финансами, инвестировать и т.д. Для этого нет необходимости куда-то идти. Достаточно иметь под рукой гаджет с выходом в интернет, и денежные средства, хранящиеся на счетах в банках или электронных кошельках.
Сегодня финтех свойственен для таких крупных компаний, как Google, Apple, Amazon и Facebook. Совершить некоторые виды финансовых операций можно даже через мессенджеры или социальные сети.
Эксперты предполагают, что в будущем пользователей ждет развитие финтеха. А компаниям, которые еще не используют инновационные технологии, придется равняться на крупных игроков и подключаться к финтеху. В противном случае они не смогут достойно конкурировать на рынке.
