Многим кажется, что накопить деньги тяжело. Вопреки распространенному мнению, с этой проблемой сталкивается как бедный, так и богатый. Конечно, первому накопить средства проще, поскольку меньший процент доходов уходит на обеспечение жизни. Правда, и здесь есть особенности. Ведь обеспечение жизни – понятие растяжимое. Для некоторых сюда входит еда, обновление одежды раз в несколько лет. Для других же – обновление автомобиля по два раза в год.
Независимо от существующего уровня дохода, необходимо хотя бы 10% средств откладывать. Как показывает практика, это реально. Тем не менее, нужно делать это правильно, особенно если приходится экономить на еде. Сегодня расскажем о том, как правильно экономить и откладывать.
Чем экономия отличается от оптимизации
Прежде всего, нужно прояснить такой момент: надо ли затягивать пояса? Нет, ни в коем случае. Можно всю жизнь прожить, во всем себе отказывая. И тот разовый приз, который получите в итоге, того стоить не будет абсолютно.
Пример: ужимаете себя в еде, но зато купили трехкомнатную квартиру. Уже через несколько месяцев вы привыкнете. А тот вред здоровью, который за это время нанесет, никто не компенсирует.
Оптимизация – это другой подход. Он базируется на двух составляющих:
- Ищется не так способ минимизации расходов, как ищутся оптимальные затраты. Это может быть и маленькая сумма, но это – не самоцель. Не потратить слишком много важнее, чем потратить как можно меньше.
- Ищется метод, как за ту же сумму получить больше.
То есть, если оптимизируется бюджет на еду, то ставится целью не отказаться от полноценного питания, а найти ту минимальную сумму трат, при которой организм получает все необходимое. Если оптимизируется бюджет на развлечения, то ищется способ, как получить больше всего удовольствия на каждый потраченный доллар. То есть, для оптимизации бюджета необходимо:
- Определить потребности.
- Найти самый выгодный способ удовлетворить эту потребность.
Например, можно поехать на Мальдивы и лежать на море целую неделю, больше ничего не увидев, а можно поехать на экскурсию, и за целый день узнать очень много. И получится, что день экскурсии гораздо выгодный, чем неделя на Мальдивах.
Тем не менее, универсальных рецептов не будет, потому что потребности у каждого человека свои. В любом случае, именно с описанных выше двух шагов начинается откладывание средств. Рассмотрим возможные сценарии оптимизации бюджета.
Оптимизация питания
Зачем нужна еда? Главная цель – получить необходимое количество белков, жиров, углеводов, витаминов и ряда других веществ. Для этого необходимо питаться разнообразно. По факту, есть все: мясо, овощи, рыбу, яйца, молоко, крупы, хлеб.
Как же это сделать, если продукты сейчас стоят дорого? Прежде всего, определить, сколько вы готовы в день тратить на еду без ущерба для бюджета. Второй шаг – составлять меню заранее. Для этого существуют специальные приложения, которые позволяют рассчитать норму белков, жиров и углеводов, исходя из физической активности, веса, роста, пола, возраста. Приложения довольно точные и позволяют рассчитать эти показатели индивидуально. Так, они выполняют мониторинг активности, считая количество шагов и модифицируя потребность в калориях исходя из того, сколько шагов вы сделали.
За каждые 10 тысяч сделанных шагов норма по еде увеличивается где-то на 400 килокалорий. То есть, вы можете планировать расход калорий и подобрать оптимальное количество еды для себя. Во время следующего похода в магазин нужно просто оценить БЖУ и калораж продуктов, которые там есть, и забить в программу. А потом посчитать, сколько это будет стоить в день. А затем искать более дешевые способы это сделать.
Самый дешевый источник углеводов – хлеб, макароны. Крупы также дешевые. А углеводов должно поступать в организм 50% от всего калоража. То есть, по сути, самый дешевый источник калорий должен быть основой рациона. Это же говорит ВОЗ. Поэтому хлеб надо есть каждый день в довольно больших количествах. Но и другие источники углеводов – каши, овощи, фрукты — не стоят дорого.
Что касается сахара, то норма потребления в день – 50 грамм. Или 20% от общего количества потребляемых углеводов. Под сахарами подразумевается не только рафинированный сахар, но и другие простые углеводы типа глюкозы и фруктозы.
Самый дешевый источник белка – соя. Там содержится до 45% от всей ее массы. Немало белка и в других бобовых, которые также стоят довольно дешево. Мяса много есть в день не рекомендуется – не более 200 грамм. Иначе многократно повышаются риски сердечно-сосудистых заболеваний. То есть, потребляя избыточно мясо каждый день, мы не только тратим лишние деньги, но и портим здоровье. Особенно учитывая то, что суточную норму белка одним мясом наесть и не получится. Поэтому, кроме мяса, должны быть и другие источники белков. Например, рыба. Она является источником бесценных для сердца жирных кислот. Но, как и все продукты, ее нужно потреблять в меру.
Жиры – это отдельный разговор. В то время, как 1 грамм белков и углеводов дают 4 килокалории, 1 грамм жиров дает 9 килокалорий. Поэтому жирная еда значительно больше удовлетворяет дневную потребность в калориях. Но и здесь есть нюанс – из-за высокой калорийности значительно легче недобрать нормы по белкам и углеводам. Поэтому переизбыток жиров значительно вреднее переизбытка белков и углеводов в рационе как раз из-за более высокой энергетической ценности. Избыток жиров при нормальном дневном калораже сразу создает дефицит и белков, и углеводов. Поэтому не стоит пытаться экономить за счет увеличения потребления жирных блюд. Делаете себе медвежью услугу.
Тем более, что жиры – это единственный макроэлемент, который вообще не утоляет голод, при этом давая кучу калорий. Соответственно, больше будет хотеться есть, и проще будет превышать дневной лимит. И, естественно, придется больше тратить. И это при том, что будет расти вес. Таких расходов нам точно не надо!
Почему мы столько текста уделили тому, как питаться? Потому что, по статистике, большинство людей, живущих на постсоветском пространстве, тратят на еду больше трети бюджета. А если у вас мало денег, то может на еду уходить и больше половины. Поэтому оптимизация расходов на еду – это одновременно и освобождение дополнительных средств для других целей, и оптимизация расходов на здоровье. Ведь здоровое питание, как показывает практика, гораздо дешевле вредного. Хотя есть и обратный стереотип, который является всего лишь мифом.
Оптимизация развлечений
Сфера развлечений – отдельный разговор. Вся вкусная еда, по факту – это развлечения, поскольку от этого не зависит наше выживание. Но зато она может побаловать вкусовые рецепторы. Например, те же кафе и рестораны нельзя относить просто к категории «еда», потому что один поход туда может занимать существенную часть бюджета. Да и покупаем мы не только вкусную еду, но и обслуживание, обстановку, новый опыт и так далее.
Если количество денег ограничено, то оптимизация развлечений подразумевает нахождение способа получить положительные эмоции бесплатно или с минимальными расходами. Например, это могут быть такие простые, но от этого не теряющие ценность, способы:
- Медитация.
- Прогулка в парке.
- Мечты. Просто подумать о чем-то приятном уже повышает настроение. Почему бы не пользоваться этим способом?
- Послушать музыку.
- Посмотреть видео на YouTube.
- Пообщаться с родными и друзьями.
- Поиграть в игру на компьютере или на смартфоне. Сейчас есть множество бесплатных игр, которые помогут мозгу перезагрузиться.
- Сделать успех на работе.
- Сделать доброе дело и зарядиться позитивом от тех, кому оно помогло испытать положительные эмоции.
- Пробежаться в умеренном темпе. Важно следить за пульсом, потому что во время бега нельзя перегружать сердечно-сосудистую систему. Иначе повышаются риски сердечных заболеваний, а также нападает дикая усталость. Здесь уже не до позитива.
- Вздремнуть.
Эти способы получения удовольствия вообще не требуют расходов. Здесь должен быть такой же принцип, как и у питания – необходимо соблюдать разнообразие. Тогда много денег для получения удовольствия от жизни будет и не нужно.
Инвестиции
Это второй блок откладывания средств. Если оптимизировать траты на еду и развлечения, то свободные деньги появятся 100%. Ведь эти части расходов занимают самую большую долю в бюджете. Поэтому мы сегодня говорили прежде всего, о них.
Когда появятся свободные деньги, их нужно правильно вложить. Первая задача – накопить финансовую подушку безопасности размером в 3-6 ежемесячных расходов на случай потери доходов. Тогда можно поддерживать уровень жизни в течение полугода, например, если потеряете работу.
Пока не накопите на подушку безопасности, к другим способам инвестиций переходить нельзя. Максимум, во что можно вкладывать этот пожарный запас – в консервативные финансовые инструменты типа золота, банковских вкладов, облигаций государственного займа. У них низкий процент доходности, но высокая надежность.
Все, что будет отложено свыше этого, можно инвестировать в более агрессивные инструменты. Но это – другой разговор.
Плановые накопления
Рекомендуется также создать бюджет из плановых накоплений и отслеживать регулярно свои траты. Например, отличная программа, позволяющая делать это – 1Money. С ее помощью можно спланировать бюджет на месяц и год вперед. Приложение платное, но стоит всего 1 доллар в квартал. Эти затраты помогут сэкономить значительно больше.
Такие траты, как покупка телефона, нового компьютера, одежды, подарки родственникам и друзьям, свадьба, годовщина и другие вполне можно спланировать. Рано или поздно эти траты придется совершать. То лучше откладывать на эти вещи заранее.
