Вы можете сами выкупить свой долг у банка по договору цессии — что это и как осуществить

Далеко не всегда гражданам удается справиться с приобретенными кредитными обязательствами. Некоторые предпочитают вовсе скрываться от банка, другие, знающие законодательные правила, начинаются готовиться к старту исполнительного производства или же пытаются договориться с кредитором о реструктуризации долга, третьи – прибегают к процедуре рефинансирования. Однако только малый процент заемщиком знает о непопулярном способе избавления от неоплаченных кредитов – выкуп задолженности по договору цессии.

Продажа долгов по договору цессии – что это?

Кредитор вправе за определенную плату уступить действующий кредитный договор, по которому есть задолженность, третьему лицу. Эта процедура является cfsv легким вариантом для банка, с помощью которого он может избавиться от проблемного заемщика.

С законодательной точки зрения термин «третье лицо» не оговорен. То есть никаких запретов о том, кто может им являться, не существует. Соответственно, таковым лицом может выступать сам заемщик.

На практике же банковские организации крайне редко заключаются договор цессии со своими же заемщика. Они опасаются, что распространение таких прецедентов приведет к массовой скупке долгов, что в свою очередь отрицательно скажется на доходности организации.

Поэтому, чаще всего в схему включаются коллекторские агентства. Выкуп происходит по такой схеме:

• банк продает долг коллекторам;
• должник или, например, его родственники договариваются с коллекторским агентством о выкупе долга (технически, оплачивает сделку все равно должник, привлечение родственников может потребоваться для того, что сделка не была признана фиктивной);
• заключается договор цессии.

Выкуп долга у коллекторов – особенности

Выкупить свой долг у коллекторов можно по двум схемам:

• если банк еще не продал долг, то следует обращаться в подходящее коллекторское агентство с прошением о приобретении прав на долговые обязательства с дальнейшим выкупом по договору цессии;
• если банк уже продал долг, то следует обращаться напрямую к коллекторам с заявлением о желании договориться и выкупить свой долг.

Коллекторы в отличие от банков гораздо охотнее «идут навстречу» гражданам, продавая им долг по договору цессии. Это им выгодно, так как они все равно возмещают свои затраты на покупку кредитных обязательств плюс получают небольшую прибыль, одновременно с этим в полной мере избегая затрат, которые были бы понесены в ходе принудительного взыскания.

Выкуп долга у банка

Выкупить долг у банка уже сложнее, так как кредиторы редко идут навстречу заемщикам. Повысить шансы на успех можно, если:

• самостоятельно инициировать процедуру выкупа – это даст понять банку, что заемщик не пытается избежать долговых обязательств, а действительно попал в трудную финансовую ситуацию;
• предложить выкупить долг за 30-40% от его текущей стоимости – средняя стоимость продажи долгов коллектору составляет 10-20%, соответственно, если предложить большую цену, то банк охотнее будет рассматривать вариант продажи долга самому заемщику.

Оценка стоимости бизнеса	Финансовый анализ по МСФО	Финансовый анализ по РСБУ
Расчет NPV, IRR в Excel	Оценка акций и облигаций

Какие кредиты легче выкупить по договору цессии?

Как показывает практика некоторые долги выкупить легче. К таковым относятся:

• проблемные кредиты, взыскать которые сложно и затратно;
• кредитные обязательства, возложенные на гражданина, не имеющего официальных источников доходов (не с чего взыскать задолженность);
• давние кредиты, по которым истекает трехлетний срок исковой давности – банк выберет вариант с продажей долга, так как таким способом он возместит хоть какую-то часть.

В любом случае, всегда нужно проявлять инициативу. Не банк или коллекторы должны предлагать заключить договор цессии и выкупить долг, а сам должник.

Оценка стоимости бизнеса	Финансовый анализ по МСФО	Финансовый анализ по РСБУ
Расчет NPV, IRR в Excel	Оценка акций и облигаций