Идея создания самостоятельной национальной платежной системы (НПС) и соответствующей национальной банковской карты обсуждалась давно. При этом наиболее уязвимым выглядел сегмент NPS, связанный с безналичными розничными платежами. Именно здесь наиболее сильно почувствовались возможности контроля над платежами международных платежных систем (МПС.
Толчком к возобновлению дискуссий о «правильных» НПВ каждый раз служило очередное заметное событие в этой сфере. Крупнейшим событием в истории стали не санкции 2014 года, а «сбой» в обслуживании карт МПС в 1998 году, когда в канун Рождества карты всех российских банков-эмитентов вдруг перестали приниматься к обслуживанию за рубежом. Негласным объяснением этому послужил дефолт в августе 1998 года.
Из относительно недавних событий отметим инициативу Владислава Конторовича, о которой он заявил на съезде АРБ в статусе первого зампреда ЦБ в апреле 2013 года. В более узком кругу Национального платежного совета Конторович ранее «въехал» в тему. И хотя почти все, что предлагал Конторович, было поддержано экспертами, его попытка не удалась. В марте 2014 года новый состав ЦБ под руководством Эльвиры Набиуллиной должен был создать отечественного конкурента МПС — при этом выполняя прямое поручение президента Путина.
Быстро была создана национальная система платежных карт (НСПК). В противопожарном порядке было организовано разделение потока карточных операций на две составляющие — «западную» и российскую. Новая карта «Мир» была разработана взамен карт МПС и могла работать с существующей инфраструктурой, обеспечивая безопасность платежей и независимость от внешних воздействий. Выпуск карт «Мир» осуществлялся в количестве около 1 млн штук. Хотя заявленный на 2016 год массовый выпуск 16 млн штук не состоялся, уже заявлены грандиозные планы по переводу всех социальных карт, зарплатных проектов для бюджетников на базу «Мир» в 2018 году, поддержка бесконтактных платежей NFC и т.д.на.
Тем не менее эксперты продолжают дискутировать на тему, насколько состояние проекта НСПК соответствует его первоначальному замыслу и, главное, духу поручения Президента, высказанного в Ново-Огарево весной 2014 года оценки экспертов.
Суть дискуссии состоит из двух групп вопросов. Первая группа касается вопросов безопасности карты «Мир» и комплекса НСПК. Второй касается приоритетов развития НСПК и использования отечественных технологий.
Если говорить о приоритетах, то они были урегулированы стратегией, утвержденной Наблюдательным советом АО «НСПК» в феврале 2015 года. В соответствии с пунктом 8 принцип «приоритетного использования конкурентоспособных российских технологий, обеспечивающих развитие национальных платежных инструментов, в том числе в области информационной безопасности». Существующая версия карты мира еще далека от этих пожеланий. Ключевые элементы карты — микропроцессор (чип) и его операционная система — импортные, язык программирования (на нем написано рабочее приложение карты «Мир») — американский, сама карта «Мир» и весь комплекс НСПК не использовать отечественные, но импортные системы шифрования. Нет никаких гарантий, что эти средства не будут внезапно отключены или к ним не будут предъявлены претензии со стороны правообладателей. Российские производители, возлагавшие определенные надежды на проект создания НСПК, с сожалением констатировали, что там не используются передовые и инновационные российские технологии. Российский чип, поначалу громогласно поддержанный российским правительством, из-за кризиса остался без обещанных субсидий.
О безопасности всего комплекса НСПК известно немного. Статус «российского продукта», присвоенный западному программному продукту OpenWay, используемому в НСПК, не позволяет говорить о его безопасности. Только при наличии действующих сертификатов по требованиям безопасности можно говорить о безопасности объекта. Эти сертификаты не существуют.
Непонятным оказался статус карты «Мир», которую активно продвигают государственные СМИ и федеральные ведомства во главе с ЦБ. Дело в том, что карта так и не стала государственной системой в общепринятом понимании. Она не включена в реестр государственных информационных систем (ГИС), закупка по проекту осуществляется без государственного конкурса (тендера), карта не использует российские системы шифрования ГОСТ и так далее. По сути, карта «Мир» — это коммерческий продукт ее владельца — АО «НСПК», созданный центральным банком. Чиновникам запрещается продвигать коммерческую продукцию согласно Федеральному закону № 38-ФЗ «О рекламе», согласно ст. 5, которой даже безобидное фото должностного лица с коммерческим продуктом в руках является актом недобросовестной рекламы.
В последнее время появились предложения о более тесном контакте платежной системы НСПК с западными системами. Пока по закону участниками НСПК могут быть иностранные юридические лица. Однако в рамках изменений начальник профильного управления в центральном банке предложил ввести в состав участников НСПК иностранных членов. Однако неясно, на каких правах эти члены будут входить в состав НСПК. Понятно, что если в НСПК войдут достаточно сильные международные участники, мы можем получить ту же ситуацию, с которой начали.
Опасения не напрасны — МПС все еще пытается контролировать ситуацию с платежами в России. Обойдена хорошая мысль, что внутрироссийские операции не пересекают границу в Россию. Таким образом, все участники ИСМ среди российских банков были обязаны направлять информацию о транзакциях не только в НСПК, но и в МПС. Точнее, не в МПС, а в их «российских филиалах», которые были созданы в России в соответствии с требованиями закона. Мы не знаем, что МПС делает с полученной информацией.
Пока система НСПК работает в основном на основе стандартов и технологических знаний МПС. Есть даже установка — если банкомат не может обслуживать карту «Мир», он обслуживает ее как карту одной из МПС. Остается только надеяться, что безопасность карт «Мир» будет обновлена, пусть и за счет использования известных технологий MPS.
Приходится признать, что полностью восстановиться после влияния МПС не удалось, и мы в значительной степени вернулись к тому, с чего начали два года назад. Парадокс: ситуация для МПС сегодня может оказаться еще лучше — оставшиеся отечественные игроки постепенно вытесняются с рынка акциями по продвижению карты «Мир».
