Мы наш, мы новый «Мир» построим?

Мы наши, построим новый

Идея создания самостоятельной национальной платежной системы (НПС) и соответствующей национальной банковской карты обсуждалась давно. При этом наиболее уязвимым выглядел сегмент NPS, связанный с безналичными розничными платежами. Именно здесь наиболее сильно почувствовались возможности контроля над платежами международных платежных систем (МПС.

Пройдите наш авторский курс по выбору акций на фондовом рынке → обучающий курс

Бесплатный Экспресс-курс "Оценка инвестиционных проектов с нуля в Excel" от Ждановых. Получить доступ

Толчком к возобновлению дискуссий о «правильных» НПВ каждый раз служило очередное заметное событие в этой сфере. Крупнейшим событием в истории стали не санкции 2014 года, а «сбой» в обслуживании карт МПС в 1998 году, когда в канун Рождества карты всех российских банков-эмитентов вдруг перестали приниматься к обслуживанию за рубежом. Негласным объяснением этому послужил дефолт в августе 1998 года.

Из относительно недавних событий отметим инициативу Владислава Конторовича, о которой он заявил на съезде АРБ в статусе первого зампреда ЦБ в апреле 2013 года. В более узком кругу Национального платежного совета Конторович ранее «въехал» в тему. И хотя почти все, что предлагал Конторович, было поддержано экспертами, его попытка не удалась. В марте 2014 года новый состав ЦБ под руководством Эльвиры Набиуллиной должен был создать отечественного конкурента МПС — при этом выполняя прямое поручение президента Путина.

Быстро была создана национальная система платежных карт (НСПК). В противопожарном порядке было организовано разделение потока карточных операций на две составляющие — «западную» и российскую. Новая карта «Мир» была разработана взамен карт МПС и могла работать с существующей инфраструктурой, обеспечивая безопасность платежей и независимость от внешних воздействий. Выпуск карт «Мир» осуществлялся в количестве около 1 млн штук. Хотя заявленный на 2016 год массовый выпуск 16 млн штук не состоялся, уже заявлены грандиозные планы по переводу всех социальных карт, зарплатных проектов для бюджетников на базу «Мир» в 2018 году, поддержка бесконтактных платежей NFC и т.д.на.

Тем не менее эксперты продолжают дискутировать на тему, насколько состояние проекта НСПК соответствует его первоначальному замыслу и, главное, духу поручения Президента, высказанного в Ново-Огарево весной 2014 года оценки экспертов.

Суть дискуссии состоит из двух групп вопросов. Первая группа касается вопросов безопасности карты «Мир» и комплекса НСПК. Второй касается приоритетов развития НСПК и использования отечественных технологий.

Если говорить о приоритетах, то они были урегулированы стратегией, утвержденной Наблюдательным советом АО «НСПК» в феврале 2015 года. В соответствии с пунктом 8 принцип «приоритетного использования конкурентоспособных российских технологий, обеспечивающих развитие национальных платежных инструментов, в том числе в области информационной безопасности». Существующая версия карты мира еще далека от этих пожеланий. Ключевые элементы карты — микропроцессор (чип) и его операционная система — импортные, язык программирования (на нем написано рабочее приложение карты «Мир») — американский, сама карта «Мир» и весь комплекс НСПК не использовать отечественные, но импортные системы шифрования. Нет никаких гарантий, что эти средства не будут внезапно отключены или к ним не будут предъявлены претензии со стороны правообладателей. Российские производители, возлагавшие определенные надежды на проект создания НСПК, с сожалением констатировали, что там не используются передовые и инновационные российские технологии. Российский чип, поначалу громогласно поддержанный российским правительством, из-за кризиса остался без обещанных субсидий.

О безопасности всего комплекса НСПК известно немного. Статус «российского продукта», присвоенный западному программному продукту OpenWay, используемому в НСПК, не позволяет говорить о его безопасности. Только при наличии действующих сертификатов по требованиям безопасности можно говорить о безопасности объекта. Эти сертификаты не существуют.

Непонятным оказался статус карты «Мир», которую активно продвигают государственные СМИ и федеральные ведомства во главе с ЦБ. Дело в том, что карта так и не стала государственной системой в общепринятом понимании. Она не включена в реестр государственных информационных систем (ГИС), закупка по проекту осуществляется без государственного конкурса (тендера), карта не использует российские системы шифрования ГОСТ и так далее. По сути, карта «Мир» — это коммерческий продукт ее владельца — АО «НСПК», созданный центральным банком. Чиновникам запрещается продвигать коммерческую продукцию согласно Федеральному закону № 38-ФЗ «О рекламе», согласно ст. 5, которой даже безобидное фото должностного лица с коммерческим продуктом в руках является актом недобросовестной рекламы.

В последнее время появились предложения о более тесном контакте платежной системы НСПК с западными системами. Пока по закону участниками НСПК могут быть иностранные юридические лица. Однако в рамках изменений начальник профильного управления в центральном банке предложил ввести в состав участников НСПК иностранных членов. Однако неясно, на каких правах эти члены будут входить в состав НСПК. Понятно, что если в НСПК войдут достаточно сильные международные участники, мы можем получить ту же ситуацию, с которой начали.

Опасения не напрасны — МПС все еще пытается контролировать ситуацию с платежами в России. Обойдена хорошая мысль, что внутрироссийские операции не пересекают границу в Россию. Таким образом, все участники ИСМ среди российских банков были обязаны направлять информацию о транзакциях не только в НСПК, но и в МПС. Точнее, не в МПС, а в их «российских филиалах», которые были созданы в России в соответствии с требованиями закона. Мы не знаем, что МПС делает с полученной информацией.

Пока система НСПК работает в основном на основе стандартов и технологических знаний МПС. Есть даже установка — если банкомат не может обслуживать карту «Мир», он обслуживает ее как карту одной из МПС. Остается только надеяться, что безопасность карт «Мир» будет обновлена, пусть и за счет использования известных технологий MPS.

Приходится признать, что полностью восстановиться после влияния МПС не удалось, и мы в значительной степени вернулись к тому, с чего начали два года назад. Парадокс: ситуация для МПС сегодня может оказаться еще лучше — оставшиеся отечественные игроки постепенно вытесняются с рынка акциями по продвижению карты «Мир».

Василий Жданов

Сооснователь школы "Инвестиционной оценки", инвестор, спикер в бизнес-школе РГГУ, автор книг-бестселлеров "Финансовый анализ предприятия с помощью коэффициентов и моделей", "Инвестиционная оценка проектов и бизнеса", "Прогнозирование доходности и риска инвестиций на фондовом рынке". Лауреат государственной премии за комплекс монографий в сфере экономики и управления предприятиями авиационной промышленности на базе информационных технологий. Лауреат премии Всероссийского конкурса на лучшую научную книгу от Фонда развития отечественного образования

Оцените автора
Школа Инвестиционной оценки проектов, акций, бизнеса
Добавить комментарий

6 + 15 =