Банкиры разработали поправки в Гражданский кодекс (ГК) и закон о страховании вкладов, которые предусматривают появление инвестиционного вклада (накопительного.
По сути, речь идет о бессрочном вкладе, который, в отличие, например, от инвестиционных счетов, будет защищен системой гарантий. Производительность может варьироваться в зависимости от ситуации на рынке. Поправки ко второму чтению будут рассмотрены в четверг на заседании профильного комитета Госдумы. Как сообщают «Известия», на последнем заседании рабочей группы Госстроя и законодательства инициатива банкиров была одобрена. Депутаты посчитали, что законопроект должен быть принят до конца года. Если это произойдет, то не исключено, что с 2017 года в России появится новый вид депозита.
Поправки, предполагающие появление вкладов без срока, не могли быть приняты во втором чтении более трех лет, поскольку законодатели усмотрели многочисленные противоречия в действующих нормах по данному виду вкладов. В том числе и о том, что кредитные организации не могут в одностороннем порядке снижать процентную ставку.
Следовательно, последняя редакция документа предполагает, что такие вклады могут быть оформлены путем выпуска сберегательного сертификата, при этом проценты по ним будут фиксированными или переменными. Также предоставляются купонные сертификаты. В случае досрочного закрытия сберегательного сертификата вкладчик получит его сумму и проценты по ставке до востребования, если условиями сертификата не предусмотрен иной размер процентов. Однако банки также получат право выдавать сберегательные сертификаты при условии отказа вкладчика от получения денег до востребования.
Поправки также предполагают, что на сберегательный сертификат распространяются все правила, предусмотренные для классических банковских вкладов, включая систему страхования. «Сумма вклада, которая удостоверена сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц», — говорится в законопроекте.
Идея инвестиционных вкладов (сберегательных) не нова, рассказал «Известиям» заместитель председателя Ассоциации региональных банков (именно этой организации принадлежит инициатива по бессрочным вкладам) Олег Иванов. Его прототипом являются сберегательные вклады в Германии. Они открываются бессрочно, их доходность зависит от суммы размещенных средств и состояния денежного рынка. При этом проценты регулярно корректируются банком в одностороннем порядке.
В случае досрочного расторжения договора такого вклада банк должен быть предупрежден не менее чем за три месяца до снятия денег. Снятие до 2000 евро (т е частичное досрочное снятие средств) возможно не позднее, чем за один месяц. В российском законопроекте не указана сумма частичного снятия. Указано лишь, что это «сумма, ограниченная законом».
— Россияне давно осознали ценность долгосрочных и даже бессрочных сберегательных отношений с банками. Однако с учетом требований главы 44 ГК такие договоры не могут быть заключены в форме договоров задатка», — говорит Олег Иванов.
В настоящее время в России существует два основных вида банковских вкладов: срочные вклады и вклады до востребования. В первом случае согласно ст. 837 ГК гражданин сдает деньги на хранение в банк на определенный срок для получения процентного дохода. При этом кредитная организация не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку по указанному вкладу. Вклады до востребования не имеют ограничений по срокам хранения, то есть банк обязан вернуть деньги по первому требованию клиента. Поэтому его доходность в несколько раз ниже доходности срочных вкладов. Как правило, это десятые доли процента. Пока обещанная доходность по срочным вкладам составляет около 9% в год.
«Банки используют право изменять процентные ставки по вкладам с учетом конъюнктуры рынка в договорах инвестиционного счета, но это не считается банковским вкладом с точки зрения Гражданского кодекса», — пояснил Олег Иванов.
Поэтому такие вложения не защищены системой страхования вкладов, что, учитывая их длительный срок, является особо неприятным моментом.
Инвестиционные вклады в Германии могут открывать не только физические лица, но и юридические лица, а также товарищества без образования юридического лица. В России на данном этапе речь идет только о гражданах.
В нашей стране все особенности отношений между гражданами и банками так или иначе регулируются Гражданским кодексом, тогда как в Германии и других развитых странах эти вопросы решаются на уровне союзов и ассоциаций.
— Банкам в Германии, например, уже около 500 лет, а Гражданскому кодексу около 100 лет, поэтому было сочтено нецелесообразным доводить исторически сложившееся регулирование банковских вкладов до уровня Гражданского кодекса. У нас обратная ситуация, — сказал собеседник «Известий».
Он также добавил, что, в частности, по этой причине инициаторы создания нового вида банковского вклада в России не предлагают прямой копии зарубежной системы, а подчеркивают важность описания всех видов банковских вкладов в Гражданский кодекс.
В РНКБ считают, что это предложение может стать достаточно интересным на российском рынке, так как позволит банкам привлекать долгосрочные ресурсы, необходимые для развития долгосрочных кредитных программ, например, проектного финансирования и ипотеки.
Однако не все банкиры поддерживают инициативу своих коллег. На данном этапе внедрение такого продукта нецелесообразно, убежден заместитель председателя совета директоров Локо-банка Андрей Люшин.
«Разнообразие вложений и инструментов инвестирования, доступных населению, конечно, очень важно, но к этой теме лучше вернуться через пару лет, когда банковский сектор будет более стабильным», — считает Андрей Люшин.
Он объясняет, что доверие к банковской системе все еще относительно низкое, учитывая реакцию рынка, связанную с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и «дырами» в балансах.
Кроме того, автоматический перевод срочных вкладов позволяет, по сути, делать из них бессрочные вклады, причем ставка может меняться после окончания каждого периода. Другими словами, в реальности сберегательный вклад не будет совершенно новым инструментом для банковской системы, заключил он.
Однако депутаты, похоже, склонны поддержать инициативу банкиров. Как сообщают «Известия», на недавнем заседании рабочей группы комитета по государственному законодательству и строительству было принято решение рекомендовать проект на рассмотрение комитета. По словам источника, знакомого с ходом обсуждения, депутаты подчеркнули на заседании, что поправки должны быть приняты до конца текущего года.
