Что такое банковская система? Под этим термином подразумевается совокупность разнообразных учреждений государственного уровня и денежно-кредитных структур, функционирующих в пределах одного механизма в области финансовых отношений. В нее входит центробанк, коммерческие банки, а также другие кредитно-расчетные центры.
Задача центробанка – провести гос. политику в области денежно-кредитных отношений. Также он является основополагающей составляющей резервов страны и управляет ими. А задача банков коммерческого типа – выполнять всевозможные разновидности операций с деньгами. Банковская система – неотъемлемый компонент кредитной политики.
Структура банковской системы
В государствах, где в достаточной степени развиты рыночные отношения, она обычно имеет двухуровневый характер. Вверху расположен Центробанк. Его также называют эмиссионным, поскольку он имеет эксклюзивное право на печать валюты страны, в которой он функционирует.
Нижний уровень представлен коммерческими банками. В свою очередь, они разделяются на универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные).
В банковской системе отсутствуют финансовые учреждения небанковского типа (такие как инвестиционные компании, инвестфонды, страховые компании и другие). Ведь все подобные структуры относятся к более общей категории – финансовым институтам.
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
Типы банковских систем
В процессе функционирования банковские системы были разделены на следующие типы:
- Распределительную.
- Рыночную.
- Переходного типа.
Как мы видим, тип непосредственно зависит от типа экономики, который действует в стране.
Распределительная
К банковской системе распределительного типа относится такая, где государство играет роль единого собственника. Только оно имеет право формировать банковские учреждения. Банковская система имеет одноуровневый характер. Банк только один. Государство является гарантом исполнения обязательств банков, которые само и создает
Соответственно, все финансовые учреждения, существующие в стране, руководятся государством и зависят от его текущей политики. Все операции, независимо от их типа, также находятся в одном банке.
Что касается руководства банков, то оно может назначаться только государством или, по крайней мере, местными властями.
Рыночная
Это полная противоположность распределительному типу банковской системы. Для нее характерно отсутствие монополии страны в этой сфере. В условиях рыночных отношений банки и другие финансовые учреждения конкурируют между собой, а их функции по эмиссии и кредитам разделены. Так, исключительно центробанк печатает деньги. А вот предприятия кредитуют коммерческие, инвестиционные, ипотечные банки. Правда, здесь есть исключение: центральный банк может кредитовать коммерческие банки по процентной ставке, которая называется учетной. Управление учетной ставкой – эффективный инструмент регулирования экономической активности и борьбы с кризисами.
Частные финансовые структуры не отвечают за обязательства государства, равно как и наоборот.
Переходного типа
Совмещает в себе элементы распределительной и рыночной систем.
Банковская инфраструктура
Банки – это части банковской системы. И точно та же, как и другие элементы, их благополучное развитие возможно лишь при условии, что они взаимодействуют с другими элементами. Они не могут стабильно работать в отрыве от банковской инфраструктуры.
Что относится к ней?
- Нормы законодательства, которые регулируют те операции, которые конкретное учреждение может и не может совершать. Простыми словами, они определяют его статус.
- Правила выполнения платежей и других транзакций. То есть, каким именно образом могут совершаться эти операции. Делается это для того, чтобы вкладчики и клиенты банка могли быть уверенными в сохранности их активов.
- Учет и аналитика. Сюда входит использование самых новых систем коммуникации для того, чтобы управлять фин. учреждениями, а также обработка информации с использованием компьютерных технологий.
- Структура аппарата управления банком.
Функции банковской системы
Главной функцией системы банковских учреждений является обеспечение функционирования и развития экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов. Также есть ряд других функций:
- Посредничество в ходе движения денег от лиц, которые выступают в роли кредиторов к тем, кто взял средства в кредит, и наоборот. То же самое касается движения денег между покупателями и продавцами.
- Накопление временно освободившихся ресурсов в государстве.
- Выдача кредитов предприятиям, обращение товаров в целях удовлетворения нужд клиентов.
Система банковских учреждений в США
Чтобы наглядно продемонстрировать принцип работы банковской системы в рыночной экономике, необходимо привести эталонный пример. В качестве такого выступает банковская система Соединенных Штатов. Ее особенность в том, что подобным образом работают многие другие банковские системы в государствах с рыночной и переходной экономикой.
И, как показала практика, банковская система США показала невероятную эффективность. Ничего удивительного, учитывая то, что она развивалась веками. Принципы правового регулирования деятельности банковских учреждений в этой стране были заложены еще когда только была создана Конституция, а также в Декларации независимости. Так что законы довольно старые и датируются концом девятнадцатого и началом двадцатого веков.
В результате кризиса 1907 года была образована Федеральная резервная система, а в результате кризиса, названного Великой депрессией, был введен запрет на операции с ценными бумагами, а также на обязательное страхование вкладов. Эти два кризиса оказали существенное влияние на формирование банковской системы в таком виде, котором мы привыкли ее видеть сейчас. Она построена на ошибках кризисов. Это дало свои плоды. Тот же самый финансовый кризис 2008 года, пусть и был разрушительным, но не настолько как Великая Депрессия, хотя согласно экономическим циклам, такие большие кризисы должны случаться каждые 70-80 лет.
Правовое регулирование деятельности банков осуществляется на двух уровнях:
- Штатов.
- На уровне государства.
Банковская система страны имеет двухуровневую структуру. В первый уровень входит менеджмент. В 1863 году начал действовать Закон о национальной валюте. В это же время был образован Департамент Казначейства США, в структуру которого включен Офис Контролера денежного обращения.
К его задачам относится контроль за деятельностью национальных банков, представительств других государств на уровне страны (точнее, финансовых учреждений этих стран), а также за федеральными сберегательными ассигнациями.
В Офисе Контролера денежного обращения можно лицензировать новых банки.
Второй уровень представлен банковскими сберегательными ассоциациями, национальными банками, а также банковскими холдингами.
Банковская система штата также состоит из двух уровней:
- Первый – это органы управления. Это менеджмент банковской системы.
- Второй – состоит из банков штатов, а также кредитных учреждений, действующих в пределах определенного штата. Банк штата, если ему нужно, может стать членом ФРС. В этом случае регулятором его работы будет выступать Федеральная резервная система, в которую на данный момент входи Совет управляющих и 12 федеральных резервных банков.
Функции ФРС и других центральных банков
ФРС фактически выполняет роль центрального банка. В ее функции входит:
- Выполнение обязанностей центрального банка.
- Поддержание баланса между национальными интересами и интересами коммерческих банков.
- Регулирование финансовой деятельности банков.
- Защита прав потребителей в области кредита.
- Поддержка стабильности финансовой системы, в том числе, удержание инфляции на целевом уровне.
- Предоставление услуг депозитариям, в том числе, правительству США и международным учреждениям.
- Устранение местных трудностей, связанных с ликвидностью активов.
Функции других центральных банков напоминают.
Что такое центральный банк?
Как понятно исходя из информации выше, центральный банк – это главное финансовое учреждение страны с рыночной и переходной экономикой. В его задачи входит ведение денежно-кредитной политики государства. При этом данный орган не подчиняется непосредственно правительству. Он действует независимо.
Почему так? Дело в том, что вмешательство государства в деятельность центрального банка, как правило, приводит к инфляции. Экономическая деятельность государства должна быть независимой от политики. В ином случае стабильности в государстве можно не ожидать.
С другой стороны, эта идея сталкивается и с критикой. Так, некоторые исследователи скептически относятся к тому, что национальные центральные банки должны быть реально независимыми. Да, правительство не должно контролировать главный банк. Правда, это связано и с дополнительными рисками. В национальных банках работают тоже люди, которые могут принимать неправильные решения. И что делать в таком случае государству?
Поэтому полностью отказаться от государственного регулирования деятельности центральных банков не представляется возможным.
Банковская система в СССР
Это типичный пример распределительной банковской системы, где все банки принадлежали государству. Главным банком тогда был Государственный банк СССР. Также в систему входил Банк для внешней торговли СССР, Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений. Каждый банк имел устав, который регулировал функции, которые они должны выполнять. Но доминирование государства в этих процессах было скорее сдерживающим, а не стимулирующим экономический рост фактором.
|
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
| Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
