Рано или поздно, каждый человек, имеющий некоторую сумму сбережений, задается вопросом «Куда вложить средства, чтобы получать от них пассивный доход?». Это и не удивительно. Хранить деньги «под матрасом» — прошлый век. Наверное, каждый человек знает о том, что любая валюта имеет способность обесцениваться. Например, если сегодня на 100 рублей можно купить 2 булки хлеба, то через несколько лет их может не хватить даже на пачку соли.
Именно для того, чтобы защитить сбережения от инфляции, люди, имеющие некоторые сбережения, намерены вложить их безопасные финансовые инструменты. Тогда встает вопрос, куда лучше инвестировать: в ОФЗ или положить на депозит в банке?
Что такое банковский депозит
Банковский депозит представляет собой счет в кредитной организации, принадлежащей физическому лицу, на средства по которому начисляется процент по ставке банка, обозначенной в договоре.
Помещая деньги на депозит, человек предоставляет банковскому учреждению права пользования ими. Банк оплачивает эту услугу, путем начисления процентов.
Депозиты могут быть нескольких видов:
- без возможности пополнения и снятия;
- пополняемые вклады;
- с возможностью пополнения и частичного снятия.
Как правило, по первому и второму виду депозитов процентная ставка выше. По последнему типу вкладов в среднем банки платят 3%.
Важно! Депозит нельзя рассматривать, как инвестиционный инструмент, так как доходность от него с трудом покрывает инфляцию.
Таким образом, использовать вклад можно в качестве средства для сбережения личных финансов, чтобы имеющие денежные средства не потеряли своей покупательской способности. Как вариант для инвестирования вклад считается малоэффективным инструментом.
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
Достоинства и недостатки банковского депозита
Банковские депозиты имеют свои достоинства и недостатки. Все дело в том, что сам по себе вклад не так-то уже и плох. Ведь он помогает владельцу сохранить сбережения. Однако, используя иные финансовые инструменты, инвестор может не только защитить деньги от инфляции, но и заработать на вложениях.
| № п.п. | Достоинства депозита | Недостатки депозита |
| 1 | Депозитарный счет легко открыть. Если человек является клиентом банка, то сделать это можно, не посещая офиса кредитной организации. | Наличие страховки 1,4 млн. рублей еще не означает того, что в случае банкротства банка вкладчик действительно получит всю сумму. Все дело в том, что сегодня страховое агентство уже задолжало некоторым инвестором круглую сумму. |
| 2 | Инвестору нет необходимости обладать навыками и знаниями в области инвестиций, управления финансами. | Закрывая вклад до истечения его срока действия, клиент теряет все заработанные средства. А некоторые банки предусматривают за подобный инцидент штрафные санкции в виде неустойки. |
| 3 | По всем вкладам предоставляется страховка в размере 1,4 млн. рублей. В случае утраты банком лицензии или его банкротства, средства выплатит страховая компания. | Если вкладчик желает инвестировать больше 1,4 млн. рублей, то ему придется делить средства и помещать их на разные депозиты. Только таким образом можно снизить риск их утраты в связи с банкротством кредитной организации. |
| 4 | Клиент сразу сможет спрогнозировать свой доход. Как правило, кредитная организация заранее предоставляет данные расчета прибыли от вклада. | Доходность по депозитам настолько мала, что иногда не может покрыть реальный уровень инфляции. |
Таким образом, если человек не желает заработать на своих сбережениях, а планирует их просто защитить от инфляции, то депозит является для него отличным вариантом.
Сколько можно заработать на банковском депозите: стратегия инвестирования
На самом деле никакой стратегии инвестирования в банковские депозиты не существует. Все дело в том, что как ни крути, заработать больше, чем предусмотрено договором вклада не получится.
Объем заработанных средств при помощи депозита напрямую зависит от суммы инвестиций и размера процентной ставки. Например, если вкладчик поместил на депозит 100 тыс. рублей под 5% годовых на 5 лет, то в конце срока действия счета его доход составит:
100 тыс. руб. * 5% * 5 = 25 000 рублей.
После того, как договор вклада будет закрыт, вкладчик сможет снять со счета уже не 100 тыс. руб., а 125 тыс. руб.
Что такое ОФЗ
ОФЗ – это облигации, выпускаемые Министерством финансов России. Сама по себе облигация представляет собой долговую ценную бумагу, по которой инвестор предоставляет эмитенту некоторую сумму средств во временное пользование за определенную плату.
Как правило, инвестор, купивший облигации, регулярно получает доход в виде купонов. Это и есть оплата услуг по передаче компании денег для использования их в личных целях.
В случае с ОФЗ, фактически ситуация обстоит следующим образом:
- инвестор покупает облигацию, тем самым дает займ Министерству финансов РФ;
- Минфин пользуется деньгами инвестора, а раз в квартал или месяц выплачивает ему купоны;
- купон – это некоторая денежная сумма, являющаяся оплатой за использование «займа»;
- после того, как подошел срок погашения облигации, Минфин возвращает инвестору номинальную стоимость облигации.
Важно! Облигации торгуются на вторичном рынке, в связи с этим розничная стоимость долговых ценных бумаг отличается от номинальной.
В облигации не рекомендуется вкладывать на короткий промежуток времени. Все дело в том, что решив продать ее, инвестор может потерять часть уплаченных за них средств. Конечно, иногда рыночные цены на долговые ценные бумаги «подскакивают», но такое случается не часто.
Сколько можно заработать на ОФЗ
Как правило, инвесторам, купившим ОФЗ, эмитент платит купоны в размере 7% от номинала. Но не стоит забывать о том, что ценные бумаги торгуются на бирже, а попасть туда можно лишь через брокера, который за свои услуги берет определенный процент. В связи с этим, прибыльность от облигации снижается.
Например, если инвестор приобрел облигации номинальной стоимостью 100 тыс. рублей, с купонным доходом 7%, со сроком погашения 5 лет, то его доход составит:
100 тыс. руб. * 7% * 5 = 35 тыс. рублей.
Допустим, что брокер берет фиксированную оплату в размере 2% от каждого начисления. Получается, что от ставки по купонному доходу нужно отнять 2% и тогда мы получим чистую прибыль инвестора от вложений в облигации.
100 тыс. руб. * (7% — 2%) * 5 = 25 тыс. рублей.
Обратив внимание на текущий пример и расчет доходности по депозиту, можно сказать, что прибыль одинаковая. И зачем же рисковать? Но, с другой стороны, вкладываясь в облигации, инвестор получает возможность применить инвестиционную стратегию, которая поможет ему заработать еще больше.
Как получить наибольшую прибыль от ОФЗ: схема
Как было сказано ранее, доходность от вложений в ОФЗ мало отличается от прибыли, полученной по депозиту. Однако есть законный способ, чтобы увеличить сумму заработка. Для этого можно воспользоваться нижеуказанной легальной схемой.
- Открывает индивидуальный инвестиционный счет. Для этого нужно найти проверенного брокера.
- Пополняем ИИС на 400 тыс. рублей, но не больше. Все дело в том, что с суммы, выше 400 тыс. рублей, инвестор не сможет получить налоговый вычет.
- Приобретем на имеющуюся сумму ОФЗ.
- Помещаем на депозит 800 тыс. рублей. Эти деньги понадобятся для дальнейшего инвестирования в ОФЗ.
- На протяжении года получаем купонный доход от ОФЗ. Его можно реинвестировать в иные финансовые инструменты или же также приобретать на них ОФЗ.
- Спустя год снимаем с депозита 400 тыс. рублей, помещаем их на ИИС, и вновь приобретаем ОФЗ.
- Оформляем налоговый вычет в размере 52 тыс. рублей и помещаем средства на депозит.
- Еще через год опять перемещаем с вклада на ИИС 400 тыс. рублей и покупаем на них ОФЗ, а затем получаем налоговый вычет.
Схема рассчитана на 3 года инвестиций в облигации. Таким образом, инвестор сможет увеличить прибыль, не нарушая действующего инвестиционного законодательства. Достоинством данной стратегии является то, что от инвестора требуется небольшое участие. Можно сказать, что он получает практически «пассивный доход».
Например, только за счет налогового вычета за 3 года, доходность от ОФЗ вырастет на 156 тыс. рублей. Но не нужно забывать и о купонном доходе, который инвестор реинвестирует и преумножает доходность.
Мифы о депозитах и ОФЗ
Неопытные инвесторы породили массу мифов о депозитах и ОФЗ. Один из самых распространенных из них заключается в том, что вкладываться в облигации Минфина рискованно. По их мнению, государство может и обмануть. Лучше поместить деньги на банковский депозит и не беспокоиться о том, что они исчезнут. Ведь вклады застрахованы.
Утверждение не совсем верное не только потому, что чтобы дождаться возвращения вклада страховым агентом, нужно выждать немало времени, но и в связи с упоминанием недоверия к Минфину.
Все дело в том, что по иерархическому распределению Министерство финансов РФ стоит выше банков. И, если Минфин допустит неуплату купонов или непогашения облигаций, то кто ему запретит наложить ограничения на банки? Да и страховую премию инвестор может и не получить, если Минфин издаст такой указ. Поэтому, нецелесообразно говорить о недоверии к Министерству финансов. Как правило, опытные инвесторы считают их облигации безрискованными.
Еще один миф связан с тем, что инвестировать в долговые ценные бумаги могут лишь люди, имеющие опыт, навыки и знания в области инвестиций. Это совершенно не так. Все дело в том, что приобретение облигаций – дел «не хитрое». Тем более, все операции совершаются через брокера, который обеспечивает доступ к рынку и, чаще всего, настраивает инструмент с интуитивным управлением.
А для того, чтобы открыть ИИС, завести на него деньги и купить облигации обладать широкими познаниями в области финансов не обязательно.
|
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
| Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
