Многие люди считают инвестирование деятельностью для богатых. Но не у каждого есть большая сумма денег. Например, капитал может быть всего 50 тысяч рублей, и способность откладывать по 5-10 тысяч рублей в месяц. В связи с этим появляется вопрос о том, как начинать и стоит ли вообще, учитывая то, что сумма действительно небольшая. И что делать, если инвестировать средства хочется, пусть и небольшие.
Стоит ли вкладывать деньги при небольшом капитале?
Те, кто не советует вкладывать маленькие суммы, частично правы. Действительно, в первые несколько лет существенного эффекта не будет. Вместо инвестиций в ценные бумаги, как правило, здесь рекомендуют вложить эти средства в увеличение дохода через саморазвитие. А потом уже вкладывать большие суммы.
Тем не менее, есть ряд моментов, которые надо учитывать:
- Инвестирование маленькими суммами, тем не менее, способно приносить небольшой доход. Предположим, вы инвестируете под 10% годовых 50 тысяч рублей. То есть, через год вы получаете 5000 рублей. Если бы сейчас вам предложили 5000 рублей просто так, отказались бы вы? Вряд ли. Так почему бы не воспользоваться этой возможностью?
- Прибыль от инвестиций маленькими суммами всегда можно реинвестировать. Закон сложного процента позволит каждый год зарабатывать с той же суммы уже больше. А ведь еще каждый месяц есть возможность пополнять счет.
Предположим, вы решили положить 50 тысяч рублей единовременно на банковский депозит, а потом каждый месяц пополнять счет на 5000 рублей. Через год без учета налога вы получите (при ставке 7% годовых, вклад с капитализацией) 5938 рублей. Если эти средства реинвестировать еще на год, то процентов получится уже 10706 рублей за второй год. А если еще на год, то процентов уже будет за третий год 15817 рублей. То есть, с каждым следующим годом заработок будет увеличиваться даже с небольших сумм.
Поэтому если есть даже небольшой капитал, в инвестировании все же есть резон. А для создания неплохого инвестиционного портфеля и не требуется много денег. 50 тысяч рублей для начала вполне достаточно. Более того, учиться инвестировать и нужно на маленьких суммах.
Правда, есть еще один нюанс – 50 тысяч рублей – это те деньги, которые сверх финансовой подушки безопасности. Перед тем, как начать инвестировать, необходимо сперва накопить хотя бы на три месяца, чтобы не умереть с голоду. А если есть чуть больше финансовых возможностей, то подушка безопасности должна составлять шесть доходов, чтобы была возможность вообще не изменять уровень жизни в течение полугода. Без финансовой подушки безопасности нельзя даже начинать инвестировать.
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
Аргументы противников инвестирования небольших сумм
Прежде всего, это небольшой годовой результат. Поэтому многие говорят, что лучше обучиться, увеличить доход и тогда уже откладывать крупные суммы. В этом есть резон. В принципе, образование – это тоже разновидность инвестиций. Платные курсы, хорошие книги позволяют не только повысить квалификацию, но и обрести те способности, которые помогут значительно увеличить количество денег, которые зарабатываются. Например, научиться продавать. Это важнейший навык, который нужен для заработка денег.
Если получится, то теоретически можно увеличить рост капитала. Например, появится возможность откладывать по 20 тысяч рублей в месяц. Тем не менее, сторонники этой версии не учитывают множество нюансов. Например, в случае с саморазвитием в первую очередь требуется время на то, чтобы развиваться. А этот ресурс куда важнее денег. Причем нет гарантии, что доходы вырастут (собственно, как и в любой инвестиции).
В свою очередь, если начать рано инвестировать, то в конечном итоге окажется больше денег благодаря сложному проценту.
Увеличивать свой доход и одновременно откладывать, инвестировать все большие суммы – это правильная идея. Тем не менее, это не означает, что маленькие суммы не могут использоваться для инвестиций. Также нужно учитывать то, что сумма обесценивается в течение такого короткого промежутка времени. Тем не менее, это в случае с маленькими суммами, не так быстро происходит.
Почему хорошо инвестировать с небольшим капиталом?
Даже небольшой капитал вполне можно вкладывать в фондовый рынок. Есть несколько причин, почему это так:
- Вырабатывается полезная привычка. Если вы начнете откладывать деньги и инвестировать, то вы привыкаете тратить только часть денег, которые у вас есть. Затем, по мере увеличения доходов, появится возможность постепенно повышать уровень жизни и одновременно наращивать суммы, которые инвестируются. Если не начнете откладывать и инвестировать, а будете ждать, пока больше начнете зарабатывать, у вас будет вырабатываться привычка тратить все. Когда доход вырастет, вы, возможно, просто увеличите уровень жизни, но капитала так и не появится.
- Вы получите знания и опыт. Конечно, настоятельно рекомендуется читать книги об инвестициях и пройти курсы. Но для полноценного закрепления знаний, все же требуется практика. Даже если первые инвестиции окажутся неразумными и приведут к убыткам, это позволяет разобраться в том, как они вообще устроены. Поэтому на старте хорошо потерять часть маленького капитала, чем сразу огромную сумму. Помимо этого, на маленьких суммах можно определить, какой риск допустим. Без реального опыта это довольно непросто определить. Тем не менее, этот фактор очень важный при составлении инвестиционного портфеля.
- Вы заберете вычеты за пополнение ИИС. Вычет типа А или вычет на взнос дает возможность возвращать 13% НДФЛ от тех средств, которые вносятся на индивидуальный инвестиционный счет за год. Лимит – 52 тысячи рублей за этот промежуток времени. Также ограничение есть в сумму налога, которая была уплачена в бюджет. Чтобы воспользоваться этим налоговым вычетом, необходимо платить 13% НДФЛ по ставке 13% с дохода, относящегося к налоговой базе (например, заработной плате или процентам по вкладам).
- Вы запускаете механизм сложного процента. Ранее мы уже рассказывали о том, как работает сложный процент на практике. Если регулярно реинвестировать заработанную за предыдущий временной отрезок прибыль, можно получить отличную итоговую прибыль.
А если использовать индивидуальный инвестиционный счет с вычетом типа Б, можно не платить налоги, что дает дополнительную доходность.
Хватит ли суммы в 50 тысяч рублей для инвестиционного портфеля?
Конечно, все зависит от индивидуальных финансовых целей. Тем не менее, приведем реалистичный сценарий. Если использовать ETF и биржевые ПИФы, то этой суммы вполне должно хватить для создания диверсифицированного инвестпортфеля.
В принципе, достаточно и меньшей суммы, поскольку в среднем доля в биржевом фонде стоит около 3 тысяч рублей, а чтобы приобрести паи некоторых других фондов, достаточно буквально несколько рублей.
Также все зависит о рисков, на которые готов идти инвестор. Приведем пример портфеля для наглядности. Тем не менее, это не нужно считать инвестиционной рекомендацией, поскольку пример может не подойти.
Предположим, необходима высокая ожидаемая доходность, но просадки больше 30% от общей цены портфеля не подходят. В кризисный период возможно падение рынка акций на 50%. Исходя из этого, доля акций в портфеле не может быть более 60%. А оставшиеся деньги можно потратить на приобретение надежных активов типа облигаций и золота.
Изначально у нас есть 50 тысяч рублей. Соответственно, пополнения будут сообразно приведенным выше условиям. Структура портфеля из биржевых фондов может быть следующей:
- FXUS. Этот фонд инвестирует в компании США. Суммарно в это вложено 15 тысяч рублей.
- FXDM – компании из развитых стран без США – 5000 рублей.
- VTBE – компании из развивающихся стран – 5000 рублей.
- VTBX – 5000 рублей, акции российских компаний.
- SBGB – ОФЗ – 7500 рублей.
- VTBB – облигации российских компаний – 7500 рублей.
- FXGD – золото, 5000 рублей.
Стоимость акции или пая каждого из этих фондов составляет от нескольких сотен рублей до нескольких тысяч. Поэтому имеющихся средств достаточно для того, чтобы вложить их сюда. Правда, иногда доли активов будет довольно непросто соблюдать.
Например, одна акция фонда FXUS стоила 5800 рублей. А в начале инвестиций в этот фонд требуется вложить 15 тысяч рублей. Соответственно, три акции приобрести не получится, поскольку для их покупки нужно иметь 17400 рублей. А две акции покупать нежелательно.
Такая же ситуация может быть и при попытке пополнить счет. Если инвестировать 5000 рублей, то появляется возможность дополнительно приобрести лишь определенную долю необходимых активов, например, фондов облигаций. А вот для того, чтобы приобрести фонд акций, уже требуется большая сумма, чем остается.
Тем не менее, есть варианты, каким способом можно решить эту трудную ситуацию. Например, изначально можно приобрести две акции FXUS, а оставшиеся 3400 рублей держать просто так на счете либо вложить их в FXMM на временной основе. После следующего пополнения счета средств уже может хватить для того, чтобы приобрести FXUS.
Помимо этого, можно пополнять инвестпортфель раз в два месяца на 10 тысяч рублей или раз в три месяца на 15 тысяч рублей. Так можно быть более гибким и поддерживать требуемую структуру портфеля. А чтобы средства не лежали без дела, их можно держать на депозите или банковской карте с депозитным свойством. Также у некоторых фондов есть аналоги с меньшей стоимостью акции либо пая.
Заключение
Обычно, когда высказывается мысль, что нет смысла инвестировать небольшие суммы, говорят о том, что от этого не будет значимого результата в ближайшее время. Взамен рекомендуют вложить средства в себя, больше зарабатывать, и тогда инвестировать. Тем не менее, тренироваться в инвестициях лучше на маленьких суммах, да и закон сложного процента никто не отменял.
|
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
| Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
