Иногда заняться инвестиционной деятельностью можно даже при наличии активного кредита. Многие люди считают, что обязанность вносить платежи по займам является огромным препятствием на пути к вложениям. Но, финансовые эксперты утверждают о том, что кредит – это не повод отказываться от инвестирования.
- Когда можно инвестировать, если есть кредит?
- Финансовая подушка безопасности
- Наличие денежных средств для инвестирования
- Возможность регулярного пополнения инвестиционного счета
- Финансовая нагрузка
- Как облегчить финансовую нагрузку для инвестирования
- Чек-лист для начинающих инвесторов, имеющих кредиты
- Пример инвестирования средств, если есть кредит
Когда можно инвестировать, если есть кредит?
Деньги, заемные или собственные – это финансовый инструмент, которым важно научиться правильно управлять. Только в случае успешного руководства личными средствами можно не только сохранить накопления, но и приумножить их.
Другое дело, если у человека нет сбережений, но есть обязанность ежемесячно оплачивать кредит. Но, даже в таком случае можно заняться инвестированием. Для этого важно придерживаться нескольких несложных правил:
- иметь финансовую подушку безопасности;
- располагать свободными денежными средствами, которые можно направить на инвестиции;
- обладать возможностью регулярного пополнения инвестиционного счета;
- иметь небольшую финансовую нагрузку.
Чтобы лучше понять, когда можно инвестировать, если есть кредит, разберем каждое из вышеуказанных правил подробнее.
Финансовая подушка безопасности
Чтобы начать инвестировать при наличии активного кредита, важно иметь некоторую сумму средств, которую можно использовать в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Это необходимо для того, чтобы не допустить просрочек по займу и обналичивания инвестиционного счета.
Как правило, финансовую подушку безопасности рекомендуется иметь совершенно всем, а не только людям, которые планируют заняться инвестициями. Жизнь не стабильна и может преподнести разные неприятные сюрпризы, например непредвиденное увольнение, резкое снижение дохода, болезнь и т.д.
Важно! Таким образом, если человек решил заняться инвестициями, то наличие свободных финансов «на черный день» является обязательным условием.
Наличие денежных средств для инвестирования
Чтобы заняться инвестициями, однозначно нужно иметь собственные сбережения, а не заемные финансы. Все дело в том, что чаще всего проценты по кредитам в несколько раз превышают доход от вкладов или инвестирования. Получается, что вложив заемный капитал, человек не заработает, а в некоторых случаях получит убыток.
Однако это совсем не означает того, что кредитные средства нельзя направлять на инвестиции. Прежде чем сделать это, нужно провести тщательный анализ и спрогнозировать доход и сравнить его с затратами на погашение заемных обязательств.
Возможность регулярного пополнения инвестиционного счета
Чтобы инвестирование оказалось эффективным, рекомендуется регулярно пополнять инвестиционный счет или инвестиционный портфель. Как правило, основой успешного инвестирования является диверсификация. А проведение подобной операции невозможно без постоянных вливаний.
Причем не имеет значения, какую сумму начинающий инвестор планирует вложить. Можно тратить хоть 100 тыс. руб., хоть 1 руб. Главное, чтобы инвестиции были регулярными, например, ежемесячными.
Финансовая нагрузка
Одним из главных факторов, оказывающих влияние на возможность инвестирования при наличии активных кредитов – это уровень финансовой нагрузки. Если человек с легкостью исполняет заемные обязательства, а после внесения платежей у него остается достаточно денежных средств, то для него нет препятствий к инвестированию.
Но, если финансовая нагрузка высока, и человек с трудом исполняет кредитные обязательства, то прежде чем заняться инвестициями, необходимо подумать, как облегчить ее. В противном случае успеха от инвестирования можно и не ждать.
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
Как облегчить финансовую нагрузку для инвестирования
Как уже было сказано ранее, высокая финансовая нагрузка становится практически непреодолимым препятствием к инвестированию. Но, это не значит, что нет шансов на заработке от вложений. Главное – научиться правильно управлять своими активами.
Начинающему инвестору, имеющему высокую финансовую нагрузку, нужно подумать об ее облегчении. Сделать это можно несколькими способами.
- В первую очередь рекомендуется подумать о рефинансировании или реструктуризации кредита. Например, если начинающий инвестор получит более выгодные условия займа, то у него появятся свободные финансы, которые можно направить на инвестиции.
- Если у человека остается свободное от работы время, можно подумать о подработке. Дополнительный доход станет отличным источником для инвестирования.
- Также рекомендуется пересмотреть свои затраты и организовать личный учет расходов и доходов.
- Некоторые люди даже и не догадываются о наличии возможности воспользоваться государственной поддержкой. Нужно проверить, какие льготы и пособия положены семье.
Важно! Говорить о том, что финансовая нагрузка облегчена можно только после того, как у человека регулярно будет оставаться некоторая сумма свободных денежных средств.
Именно от объема нераспределенных ресурсов будет зависеть будущий размер инвестиций.
Чек-лист для начинающих инвесторов, имеющих кредиты
Начинающим инвесторам, имеющим активные кредиты, рекомендуется воспользоваться чек-листом, который поможет избежать допущения распространенных ошибок и добиться только положительного эффекта от инвестирования.
| Чек лист для начинающего инвестора | ||
| Правило | Совет | Результат |
| Обязательно имейте в наличии финансовую подушку безопасности. | Можно заблаговременно, за 3 – 4 месяца до первых инвестиций начать откладывать денежные средства в резерв. | Если нет финансовой подушки безопасности, повышается риск образования задолженности по кредитам или нарушение порядка инвестирования, а также опустошения инвестиционного счета. |
| Изучите правовую базу | Информация о действующем инвестиционном законодательстве находится в свободном доступе. С ней можно познакомиться при помощи любого гаджета, имеющего выход в интернет. | Незнание законов в области инвестиций может привести к нарушению инвестором норм, что является поводом для привлечения к ответственности. |
| Изучите информацию об инвестировании | Прочтите материалы, которые дают хотя бы базовые данные об инвестировании. | Незнание главной информации об инвестировании может привести к допущению необдуманных ошибок. |
| Найдите источник получения свободных для инвестирования денежных средств. | Попробуйте попросить у начальника повысить заработную плату, попросите подработку, найдите не трудную онлайн-работу. | Это не правило, а своего рода, рекомендация. Если у начинающего инвестора и без дополнительного источника доходов с финансовой нагрузкой все в порядке, то можно отказаться от его поиска. |
| Проанализируйте свои доходы и расходы | Составьте план в виде таблицы. В одном столбце перечислите все доходы и их размер, а во втором – постоянные затраты. Обратите внимание, какие статьи издержек можно сократить, а какие могут появиться. Заведите привычку формировать подобный график ежемесячно. | Прогнозирование расходов и доходов поможет правильно распределить свободные денежные средства. |
| Выбирайте только проверенных посредников для инвестирования. | Брокеры, которые обещают немыслимый доход от вложений уже через пару месяцев, на практике практически всегда оказываются мошенниками. | Столкнувшись с аферистами можно навсегда забыть об вложенных денежных средствах. |
| Инвестируйте только в высоконадежные инструменты | Начинающему инвестору не рекомендуется рисковать ради быстрой «наживы». Лучше понемногу наращивать портфель. | Вкладывать деньги в высокорискованные инструменты можно исключительно соблюдая процедуру управления рисками, что начинающему инвестору практически не под силу. |
| Инвестируйте понемногу, но регулярно | Заведите привычку инвестировать, например 5 тыс. рублей раз в месяц и не отрекайтесь от нее. Если в какой то период в расположении оказалось гораздо больше свободных денежных средств, отложите их на финансовую подушку безопасности. | Не нужно вкладывать сразу все свободные денежные средства. Вполне возможно, что завтра более выгодными окажутся совсем другие инструменты, которые вчера казались весьма непривлекательными. |
| Минимизируйте финансовую нагрузку | Попробуйте рефинансировать кредиты, найдите дополнительный источник заработка. | Минимизировать кредитную нагрузку рекомендуется даже в том случае, если начинающий инвестор не испытывает трудностей с исполнением финансовых обязательств. |
Начинающему инвестору, имеющему кредиту рекомендуется соблюдать все правила, указанные в чек-листе. В противном случае повышается риск снижения эффективности вложений.
Пример инвестирования средств, если есть кредит
Чтобы понять, выгодно ли инвестировать, если у человека есть кредит, рассмотрим пример. Допустим, что начинающий инвестор имеет ипотеку размере 1 млн. рублей, взятую сроком на 10 лет. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 16500 рублей. Его совокупный доход составляет 80 тыс. рублей, а ежемесячные затраты – 30 тыс. рублей. Определим, какую сумму он может комфортно инвестировать.
Определяем размер свободных финансов:
80 000 – (16 000 + 30 000) = 34 000 рублей.
Не нужно забывать и о финансовой подушке, а также о незапланированных расходах. Отнесем на эти цели 30% от свободного дохода:
34 000 * 30% = 10 200 руб.
Теперь найдем сумму, которую можно инвестировать:
34 000 – 10 200 = 238000 рублей.
Предположим, что ежегодный доход начинающего инвестора от инвестирования составляет 10%. Теперь найдем сумму накоплений при условии ежемесячного инвестирования на протяжении 5 лет.
| Год | Размер вложений нарастающим итогом, в руб. | Прибыль от инвестирования в руб. |
| 1 | 285600 | 28560 |
| 2 | 571200 | 57120 |
| 3 | 856800 | 85680 |
| 4 | 1142400 | 114240 |
| 5 | 1428000 | 142800 |
| Итого: | 1428000 | 458400 |
Таким образом, вкладывая ежемесячно на протяжении 5 лет 23800 рублей, инвестор получит доход в размере 458400 рублей. Надо отметить, что расчеты носят ознакомительный характер и произведены относительно. Например, доход от вложений варьируется в зависимости от динамики стоимости инвестиций, а размер инвестирования можно увеличить путем направления полученного дохода.
|
Оценка стоимости бизнеса |
Финансовый анализ по МСФО |
Финансовый анализ по РСБУ |
| Расчет NPV, IRR в Excel |
Оценка акций и облигаций |
